Erstes Finanzierungsangebot

[ch13!]

Hallo,

wir hatten gestern das erste Gespräch mit unserer Hausbank um grundsätzlich zu klären, ob wir die benötigte Summe finanziert bekommen und zu welchen Konditionen. Wir sind bei der Bank bekannt und hatten immer einen guten Draht dorthin, darum war sie natürlich unser erster Ansprechpartner und wir nehmen die von ihr angebotenen Zahlen als Referenz für weitere Vergleiche.

Eigenkapital wird in Form des bereits gekauften Grundstückes im Wert von 60.000 EUR eingebracht.
Die geschätzte Finanzierungssumme für den Hausbau beträgt 320.000 EUR.
Darüber hinaus sind nur wenige tausend EUR Ersparnisse vorhanden, die wir für die Moblierung zurückhalten und nicht in die Finanzierung einbringen.

Die Bank erwartet eine Rate von mtl. 1.333 EUR, wobei diese auch verringert werden kann, da gleichzeitig Sondertilgungen bis zu 5% pro Jahr eingeräumt werden. Die von uns selbst errechnete Rate liegt allerdings nicht viel unter der von der Bank errechneten Rate. Das passt also.

Das erste Angebot sieht wiefolgt aus:
1,45% bei 5 Jahren Zinsbindung
1,87% bei 10 Jahren Zinsbindung
2,38% bei 15 Jahren Zinsbindung

6 Monate fallen keine Bereitstellungszinsen an; die sollen sich aber auch darüber hinaus durch splitten von Darlehen oder ähnliches vermeiden lassen. Es wurde angedeutet, dass nach genauerer Prüfung noch ein bisschen an den Konditionen geschraubt werden kann.

Ich denke, da unser Eigenkapital verglichen mit der Finanzierungssumme recht gering ist, sind die angebotenen Zinsen nicht schlecht, da uns eine Bindung von 5 oder 10 Jahren vorschwebt. Wie schätzt ihr das ein, welche Parameter sollten wir noch abfragen?

LG und danke.

 

[Uwe82]

Nur ein Annuitätendarlehen oder sonst noch irgendwelche Komponenten? Ich bin kein Banker, daher halte ich mich bei der Bewertung des Angebots zurück. Aber prüft doch mal, ob eventuell KFW-Darlehen noch zusätzlich in Frage kommen, z.B. 153 und 124. Speziell ersteres ändert sich für 2016.

Und ein wichtiger Punkt: Bereitstellungsfreie Zeit besser auf 12 Monate ausdehnen, die ist mit meistens 3% sehr teuer.

 

[nordanney]

Wenn kurze Zinsbindungen gewünscht sind, würde ich einfach mal ein Vergleichsangebot einholen.

 

[ch13!]

Die Zahlen basieren auf Annuitätendarlehen, wobei auch ein Split in mehrere Annuitätendarlehen mit verschiedenen Laufzeiten und Bereitstellungen angeboten wird. So würde sich auch das Thema Bereitstellungszinsen erledigen.

Wir werden 2016 den Bauantrag stellen und nur die Mindestanforderungen erfüllen - wir haben kein Interesse an KfW-Mitteln, das ist aus unsere Sicht uninteressant bzw. rechnet sich nicht.

Wir favorisieren grundsätzlich die kürzeren Zinsbindungen. Die Zahlen für 5 oder 10 Jahre finden wir auch nicht schlecht, die für 15 Jahre haut uns nicht so um. Über 15 Jahre hinaus ließe sich nur was in Kombination mit Bausparverträgen machen, was wir aber auch eher ablehnen.

ach ja, gearbeitet haben wir mit 5% Zins + Tilgung, die Bank würde mindestens 1,5% an Tilgung erwarten, was wir (für uns) aber als viel zu wenig empfinden.

Wie schätzt ihr die genannten Zinsen bei kurzer Bindung ein? Gute Zahlen bei den gegebenen Parametern? Und wo gibt es gute Angebote für längere Zinsbindung?

Wir sehen 2 Möglichkeiten:
Kurz binden, viel tilgen und dann weiterschauen, oder aber die gesamte Laufzeit komplett absichern, hierzu bräuchten wir aber Angebote über 20 und 25 Jahre, das ist wie gesagt bei unserer Bank nur über Annuitätendarlehen nicht möglich.

LG und danke.

 

[Uwe82]

wir haben kein Interesse an KfW-Mitteln, das ist aus unsere Sicht uninteressant bzw. rechnet sich nicht

KfW bietet nicht nur Darlehen für energieeffiziente Gebäude. Das Programm 124 kann für so etwas auch eingesetzt werden. Allerdings habe ich gerade gesehen, dass die Zinsen ganz schön hochgegangen sind, wir haben das 10-jährige noch für 1,2% bekommen .

Zur Zinsbindung: Was machst Du mit der Restsumme nach Ablauf der Zinsbindung in Höhe von
5 Jahre: 260.000€
10 Jahre: 210.000€
15 Jahre: 170.000€

Ich bin einer, der mehr in Richtung Sicherheit geht, daher würde ich mindestens 15 Jahre anstreben. Ein großer Teil (wir nennen ihn Sorglos-Darlehen) liegt in einem Darlehen mit 30 Jahren Zinsbindung. Ich würde das Risiko der kurzen Sollzinsbindung mit maximal 100.000€ eingehen, also in Deinem Fall splitten.

Aber das ist nur meine Laien-Meinung .

 

[Musketier]

Annuitätendarlehen zu splitten macht meines Erachtens nur Sinn, wenn mit größerem Geldsegen gerechnet wird.
Ansonsten fängt man in 5 Jahren z.B. für 45000 € Verhandlungen wegen der Folgefinanzierung an und das geht nur bei der bisher finanzierenden Bank, weil keine andere in den 2. Rang will.
Will man in 5 Jahren das Darlehen durch Sondertilgung weg haben, dann tilgt man eigentlich das zinsgünstige und damit eigentlich das falsche Darlehen.
Nach 10 Jahren könnte man wenigstens alle Darlehen kündigen und komplett die Bank wechseln.

Ich fand schon die Splittung durch das KfW Darlehen nicht gerade prickelnd, aber da machte es wenigstens durch den sehr günstige Zins wieder Sinn.